Assurance auto : vive la concurrence !
Le texte ci-dessous relate l'histoire de la recherche des meilleures offres possibles pour assurer tous risques deux véhicules. Il montre les extraordinaires écarts de prix entre les diverses propositions, et donne des conseils pour réaliser des économies sans sacrifier les garanties
Au mois d'août 2000 un de mes amis cherchait une assurance tous risques pour deux véhicules Mercedes, une S430 et un ML430. Il avait un bonus de 50% et un contexte favorable: domicile dans une petite commune rurale, retraité de 60 ans utilisant ses véhicules exclusivement pour la promenade, pas d'accident depuis plus de 10 ans.
Il a commencé par consulter son assureur habituel, un Agent général représentant les assurances GAN, qui lui a proposé des contrats à 15826 FF TTC pour la S430 et 12835 FF TTC pour le ML430.
Trouvant ces propositions chères, mon ami a suivi une publicité entendue sur Europe 1 où un site Internet, "Assurland.com", promettait de comparer les offres de nombreuses compagnies et de les soumettre sans engagement. Il s'est connecté sur ce site et a obtenu deux propositions d'un courtier, LUCHEUX SA, représentant la société AXA.
Première surprise: en pratique, Assurland.com est un courtier qui ne compare que les prix des sociétés d'assurance qu'il représente, pas tous les prix du marché comme sa publicité pourrait le laisser croire.
Dans le cas de mon ami, une seule société, AXA, a fait des propositions par Assurland.com, aux prix annuels respectifs de 12183 FF TTC pour la S430 et 10336 FF TTC pour le ML430. Ces prix étaient bien moins chers que les premiers, à garanties comparables.
Il y a donc bien une concurrence entre compagnies, certaines (ici AXA) étant moins chères que d'autres (GAN).
Le fils de mon ami lui a alors recommandé d'obtenir une offre de son propre assureur, un Agent général AXA, qui l'a envoyée. Les prix proposés étaient de 8781 FF TTC pour la S430 et 7424 FF TTC pour le ML430, encore bien moins chers.
Une même compagnie d'assurances a donc deux réseaux de vente: les courtiers et les agents généraux. Ces réseaux sont en concurrence et offrent des prix différents.
Après consultation de plusieurs autres agents et courtiers, le moins cher que mon ami ait trouvé était un Agent général, qui a proposé des contrats à 6000 FF TTC pour la S430 et 5150 FF TTC pour le ML430.
Pour une même compagnie, les membres d'un réseau donné, courtiers ou agents, sont en concurrence et offrent des prix différents. Ici, entre deux agents AXA, la différence de prix était considérable.
Voici donc le tableau récapitulatif des offres que mon ami a obtenu pour assurer ses deux véhicules:
|
|
Agent général |
LUCHEUX |
Agent général 1 |
Agent général 2 |
||||
|
|
S430 |
ML430 |
S430 |
ML430 |
S430 |
ML430 |
S430 |
ML430 |
|
Prime annuelle TTC |
15826 |
12385 |
12183 |
10336 |
8781* |
8781* |
6000 |
5150 |
|
Franchise vol, incendie (mini / maxi) |
11000 |
8200 |
7670 |
7670 |
13500 |
11400 |
13500 |
11400 |
|
Franchise dommages |
11000 |
8200 |
7670 |
7670 |
6750 |
5700 |
6750 |
5700 |
|
Protection juridique |
? |
? |
58622 |
58622 |
25000 |
25000 |
25000 |
25000 |
* Sans l'option "confort" le prix baisse de 400 FF environ.
Entre les prix les plus chers et les moins chers, les différences étaient de:
§ 15826 - 6000 = 9826 FF, c'est-à-dire un prix multiplié par 2,64 pour la S430;
§ 12385 - 5150 = 7235 FF, c'est-à-dire un prix multiplié par 2,41 pour le ML430
Premières conclusions
§ Les compagnies sont en concurrence: consultez-en plusieurs;
§ Une même compagnie peut être représentée par deux réseaux concurrents, les courtiers et les Agents généraux: consultez des membres des deux réseaux;
§ Dans un même réseau, deux assureurs pratiquent des prix différents, mettez-les en concurrence;
§ En plus, les prix étant souvent négociables, négociez!
Attitude de AXA, des médias et de l'organisme de contrôle des assurances
Cette expérience étant pleine d'enseignements pour des millions de Français qui ont des véhicules à assurer, mon ami a contacté, pour leur relater son expérience, preuves écrites à l'appui, et demander leurs réactions:
§ AXA, qui n'a pas répondu au courrier;
§ L'Auto-Journal, qui n'a pas répondu au courrier;
§ Europe l, qui n'a pas répondu au courrier;
§ Le Monde, qui n'a pas répondu au courrier;
§ UFC - Que choisir, qui n'a pas répondu au courrier;
§ Le Canard enchaîné, qui a envoyé un accusé de réception de la lettre, mais n'a rien publié ensuite;
§ La Commission de contrôle des assurances, organisme d'Etat. Seul ce dernier a répondu en substance que les prix étant libres, il ne s'en mêlait pas.
Conclusions
§ La compagnie AXA ne fait rien pour homogénéiser les tarifs pratiqués par ses revendeurs; à risque identique, ceux-ci peuvent varier d'un facteur de 12183/6000 = 2.03 ou de 10336/5150 = 2.01, c'est-à-dire du simple au double à risque égal!
§ Les médias (journaux, radio Europe 1) refusent d'informer le public de cette possibilité de payer moins cher et de la manière d'y parvenir. Est-ce à cause des budgets publicitaires des assureurs?
§ On se demande quels consommateurs sont protégés par UFC - Que choisir!
§ Les fonctionnaires de la Commission de contrôle des assurances ont d'autres préoccupations que la protection des assurés contre les écarts de prix aberrants.
§ A l'évidence, il n'y a pas assez de concurrence: l'existence de telles différences de prix montre que les clients ne s'informent pas assez.